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Ariel Barnes mergulhou em uma espiral de dívidas de cartão de crédito na faculdade e, uma década depois, ela ainda não conseguiu escapar.
Barnes estourou o limite de sete cartões de crédito e está lutando para fazer pagamentos mínimos de US$ 30.000 em dívidas de cartão de crédito.
“O interesse é tão alto que é difícil escapar”, disse Barnes, que tem 28 anos e mora em Jackson, Mississippi, à CNN em entrevista por telefone na quinta-feira.
Barnes dificilmente está sozinho.
Aproximadamente um em cada sete (15,3%) mutuários de cartão de crédito da Geração Z estourou o limite de seus cartões de crédito, de acordo com nova pesquisa do Federal Reserve Bank de Nova York. (O Fed de NY definiu a Geração Z como mutuários nascidos entre 1995 e 2011, embora outros marcam o corte como 1996 ou 1997).
Em comparação, apenas 4,8% dos mutuários da geração Baby Boomer e 9,6% dos membros da geração X estouraram o limite dos seus cartões de crédito, o que pode ser um sinal de um problema grave de fluxo de caixa.
As conclusões sublinham condições totalmente diferentes mascaradas pelas estatísticas económicas nacionais.
Barnes culpa as más decisões financeiras quando estava na faculdade por sua situação atual, que a forçou a morar em casa e adiar acontecimentos importantes em sua vida.
“Eu quero filhos. O tempo está passando. Mas não posso me dar ao luxo de ter filhos”, disse ela. “Tive que fazer terapia porque é muito mental.”
Cada vez mais americanos de todas as idades estão atrasando suas contas – especialmente as de cartão de crédito. O Fed de Nova York descobriu que, para todas as dívidas fora dos empréstimos estudantis, as taxas de inadimplência têm aumentado constantemente desde que atingiram mínimos históricos durante a pandemia de Covid-19.
A inadimplência no cartão de crédito ultrapassou os níveis pré-pandemia e continua a aumentar. A inadimplência grave no cartão de crédito, os atrasos de 90 dias, agora subiu para 10,7% – o maior desde 2012.
As conclusões mostram como continuam a surgir bolsas de stress financeiro na economia dos EUA após três anos de inflação elevada.
“É preocupante que tantos membros da Geração Z estejam ficando para trás”, disse Ted Rossman, analista sênior do setor no Bankrate.com. “Estamos vendo mais pessoas financiando itens essenciais diários, como mantimentos e gasolina, e este pode ser um ciclo difícil de quebrar.”
Mesmo com as bolsas em Wall Street a atingirem máximos históricos e o desemprego permanecer invulgarmente baixo, milhões de americanos enfrentam dificuldades com o custo de vida.
“O aumento da inadimplência grave – aquelas com atraso superior a 90 dias – é motivo de preocupação”, disse Gregory Daco, economista-chefe da EY.
O Fed de Nova York descobriu que há uma ligação direta entre estourar o limite dos cartões de crédito e atrasar os pagamentos.
Muito poucos americanos que usaram 20% ou menos do limite do cartão de crédito atrasaram suas contas, de acordo com a pesquisa.
No entanto, a taxa de transição para a inadimplência para aqueles que usaram mais de 60% do limite do cartão de crédito já ultrapassou os níveis pré-Covid e continua a aumentar, disse o Fed de Nova York.
Os pesquisadores disseram que essa tendência é “especialmente notável” para aqueles que atingiram o limite máximo de seus cartões, definido como o uso de 90% a 100% de seu limite.
Um terço dos mutuários que atingiram o limite máximo ficaram inadimplentes no ano passado, em comparação com menos de um quarto antes da pandemia, disse o Fed de Nova York.
“Embora a maioria dos comentadores discuta uma aterragem suave para a economia ou para o consumidor”, disse Daco, “as últimas evidências sobre as condições de crédito apontam para múltiplas economias, múltiplos consumidores, afectados em diferentes graus pelo ambiente de custos mais elevados e de taxas de juro mais elevadas”.
Limitar o limite dos cartões de crédito pode prejudicar a pontuação de crédito dos mutuários. De acordo com o cálculo do FICO Score, a relação entre saldo e limite de crédito é a segunda categoria mais importante para determinar a pontuação de crédito.
“A FICO monitorará de perto essa tendência nos próximos trimestres para entender melhor se isso é simplesmente uma reversão aos comportamentos do consumidor pré-pandemia”, disse Tommy Lee, diretor sênior da FICO, à CNN por e-mail.
O Fed de Nova York explicou que parte do motivo pelo qual os mutuários da Geração Z estão no limite máximo é porque eles têm limites de crédito muito mais baixos. Muitos americanos mais jovens não tiveram tempo para construir históricos e pontuações de crédito que lhes permitissem pedir mais empréstimos.
Por exemplo, o limite de crédito médio do mutuário da Geração Z é de apenas US$ 4.500, em comparação com US$ 16.300 para a geração Millennials e US$ 21.800 para a Geração X, disse o Fed de Nova York.
O Fed de Nova York se recusou a compartilhar dados históricos sobre cartões de crédito esgotados por geração.
Durante uma teleconferência com repórteres, os pesquisadores do Fed de Nova York explicaram que é um “padrão típico de idade”, em que os mutuários mais jovens esgotam mais o limite do cartão de crédito.
Lee, executivo da FICO, disse que a história mostra que à medida que os consumidores envelhecem e sua experiência de crédito aumenta, também aumentam seus limites de crédito.
É claro que não são apenas os usuários mais jovens que estouram o limite de seus cartões de crédito.
O Fed de Nova York descobriu que os mutuários que vivem em áreas de baixa renda também têm maior probabilidade de atingir o limite máximo.
Cerca de 12% dos mutuários que vivem em bairros com os 25% de rendimentos mais baixos atingiram o limite máximo dos seus cartões, concluiu o relatório. Isso é mais do que o dobro dos 5,5% dos mutuários que vivem nos bairros de renda mais alta e que estão no limite máximo.
Nunca é um bom momento para ter saldo no cartão de crédito, mas agora é sem dúvida o pior momento. A taxa média de juros do cartão de crédito é de 20,66%, segundo o Bankrate. Isso está um pouco abaixo do recorde de 20,75% estabelecido no mês passado.
Daco disse que os funcionários do Federal Reserve devem levar em consideração o estresse com o cartão de crédito que alguns americanos estão sentindo ao decidir quando reduzir as taxas de juros.
O Fed enfrenta um equilíbrio delicado.
Cortar as taxas prematuramente poderia piorar a inflação. Mas esperar demasiado tempo poderá aumentar ainda mais a pressão sobre os mutuários, especialmente se o mercado de trabalho abrandar e mais pessoas tiverem dificuldades em encontrar trabalho.
“O risco de um aperto excessivo pode levar a consequências não intencionais que prejudicam ainda mais as finanças domésticas”, disse Daco.
Especialistas dizem que existem soluções possíveis para pessoas que se sentem presas a dívidas de cartão de crédito.
Rossman, analista do Bankrate, disse que as opções incluem:
- Transferência de dívidas de cartão de crédito com juros altos para cartões de transferência de saldo que oferecem juros de 0% por até 21 meses
- Procurando aconselhamento de crédito para organizações sem fins lucrativos
- Procurando maneiras de aumentar receitas e cortar despesas
“Eu sei que é mais fácil falar do que fazer”, disse Rossman, “mas é muito importante tornar o pagamento da dívida do cartão de crédito uma prioridade”.
Alicia Wallace da CNN contribuiu com reportagens.