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Mais americanos estão completando 65 anos este ano do que nunca, e esse número deverá aumentar ainda mais nos próximos anos. Está a alimentar um enorme lançamento de novos produtos de reforma – mas nem todos são bilhetes dourados.
Uma média de 11.200 americanos atingirão a idade tradicional de aposentadoria todos os dias em 2024, de acordo com um estudo relatório recente pela Aliança para Renda Vitalícia.
Este aumento, juntamente com a nova legislação que entrou em vigor recentemente, levou a um número crescente de produtos financeiros que prometem salários vitalícios, independentemente do tempo de vida. Mas algumas opções são difíceis de reverter e, como alguns planos são tão novos, os benefícios e as deficiências não foram exaustivamente investigados.
Embora planeje parar de trabalhar em cerca de uma década, Jennifer Messina, uma assistente administrativa de 51 anos de Nutley, Nova Jersey, disse que não está preocupada com a aposentadoria porque o trabalho do marido lhes proporciona uma anuidade patrocinada pelo sindicato (um seguro produto que rende renda) e um plano de previdência.
Com as pensões de benefícios definidos, o fardo de poupar e investir para a reforma recai sobre o empregador e não sobre os empregados. Esses planos geralmente oferecem pagamentos vitalícios aos funcionários, dependendo do salário da pessoa e do tempo de permanência na empresa.
“Tenho muita sorte”, disse Messina. “Na verdade, não economizamos muita coisa.”
No entanto, os empregos que oferecem planos de pensões são mais difíceis de encontrar em comparação com as décadas anteriores. Nos últimos 40 anos, os planos de contribuição definida, também conhecidos como planos 401(k), tomaram o seu lugar. Os americanos detêm atualmente mais de US$ 7 trilhões em planos 401(k), segundo dados do Instituto de Empresas de Investimentouma associação comercial.
Esses tipos de planos de aposentadoria atribuem ao funcionário a tarefa de poupar e investir. Com os planos 401 (k), cabe aos aposentados garantir que não fiquem sem dinheiro. Muitas pessoas não conseguem poupar adequadamente para a reforma, o que potencialmente as deixa fortemente dependentes dos benefícios da Segurança Social que acumularam nos seus anos de trabalho – e esses benefícios não são enormes. O cheque médio mensal do aposentado este ano é de US$ 1.915, de acordo com a Administração da Previdência Social. E mesmo os aposentados com os maiores rendimentos durante suas carreiras estão recebendo algo entre US$ 2.710 e US$ 4.873, dependendo da idade em que se aposentam.
Além disso, milhões de funcionários não têm acesso a um plano de poupança no local de trabalho ou, caso o tenham, não participam. Quase 50% das pessoas não têm dinheiro guardado em uma conta de aposentadoria, segundo o Federal Reserve dados a partir de 2022.
“É estruturalmente falho”, disse Teresa Ghilarducci, economista trabalhista e professora da The New School for Social Research, sobre o sistema 401(k).
No entanto, este ano trouxe algumas mudanças nos planos patrocinados pelo empregador. Uma nova lei, conhecida como Secure Act 2.0, permite que as empresas ofereçam agora aos seus funcionários acesso a produtos de anuidade vitalícia nos seus 401(k)s.
Entra em cena empresas financeiras que oferecem novos investimentos que ecoam a promessa de uma pensão tradicional: um contracheque com o qual você pode contar para o resto da vida.
Em abril, a BlackRock revelou um novo fundo oferta chamada LifePath Paycheck, que é um fundo de aposentadoria com data prevista, que investe em ativos menos arriscados quanto mais perto você chega da aposentadoria. A novidade: vem com opção de compra de anuidades recomendadas pela BlackRock. As pessoas que fazem parte do fundo de data-alvo da BlackRock e optam por adquirir uma anuidade por meio de seu plano de trabalho não estão sujeitas às taxas de comissão de vendas típicas normalmente associadas à compra de uma anuidade. Mas eles só podem estar no fundo se tiverem uma conta gerenciada dentro do plano 401(k) e pagarem uma taxa de administração com base em seus ativos.
A Nationwide também está oferecendo um novo fundo com data prevista com uma opção de anuidade para participantes 401(k) chamado Renda América 5ForLife, embora seja estruturado de forma diferente do produto da BlackRock. Ao estar no fundo, você receberá automaticamente pagamentos de anuidades na aposentadoria e esses pagamentos serão baseados em 5% do seu saldo quando você se aposentar. O produto promete continuar pagando esse valor, mesmo que você ultrapasse o saldo da conta. Ao contrário de uma anuidade tradicional, você pode retirar seu dinheiro do plano sem multa se não desejar mais receber o pagamento da anuidade.
“Este é um segmento totalmente novo e florescente”, disse Eric Stevenson, presidente de soluções de aposentadoria da Nationwide, à CNN. “Esta não é a anuidade do seu pai.”
Ambos os produtos podem ser usados com poupança de 401k com imposto diferido ou poupança Roth 401 (k) após impostos.
Para já, só estão disponíveis para colaboradores de empresas que os oferecem e apenas se tiverem contas geridas no âmbito do plano de poupança laboral.
Ghilarducci alertou que esses produtos não serão gratuitos. E aconselhou que, quando possível, os aposentados optem por administrar suas economias por conta própria. “Então você não estará sujeito a nenhuma taxa e não estará pagando os lucros de outra pessoa”, disse ela.
Mas para os reformados que procuram uma garantia de que não ficarão sem dinheiro, algumas destas novas ofertas podem ser apelativas.
No entanto, pode haver outras desvantagens: como acontece com outras anuidades, os contracheques mensais que você recebe podem ser menores se você optar por repassar o benefício ao seu cônjuge após seu falecimento, e as anuidades geralmente não permitem que os pagamentos sejam repassados aos filhos sem incorrer em custo adicional.
E as anuidades podem ser confusas para navegar – e com muitas é difícil retirar seu dinheiro depois que você estiver trancado.
Há também a questão da inflação. As anuidades não oferecem necessariamente pagamentos ajustados pela inflação, o que significa que o valor do seu salário garantido diminuirá com o tempo, à medida que você envelhece.
Em outras palavras, é sempre um cuidado para o comprador. Um salário fixo, mesmo que emule uma pensão tradicional, pode não ser uma solução perfeita. Embora ela tenha dito que não está preocupada com suas finanças depois de se aposentar, Messina, a assistente administrativa em Nova Jersey, admitiu que ela e o marido provavelmente terão que reduzir o tamanho, mesmo com os benefícios de uma pensão e anuidade.
“Mesmo com a quantidade de dinheiro que receberemos, não podemos ficar aqui em Nova Jersey”, disse ela.
O próximo obstáculo é decidir onde se estabelecer antes de se aposentar. Messina quer mudar-se para a Carolina do Sul, enquanto seu marido quer se mudar para Dakota do Norte.