A maioria dos pais tomaria medidas hercúleas para proteger seus filhos. Mas muitos ignoram uma maneira relativamente simples de ajudar a reforçar a segurança financeira de uma criança: congelar o crédito do menor.
Isso pode ser especialmente importante após uma grande violação na qual os números da Previdência Social de uma miríade de americanos podem estar à venda na dark web. Embora bloquear o crédito deles não resolva todos os problemas de segurança cibernética relacionados a números roubados da Previdência Social, é uma camada extra de proteção que os pais podem implementar.
O processo de bloqueio de crédito envolve entrar em contato com cada um dos três principais birôs de crédito — Experian, Equifax e TransUnion — e fornecer a documentação necessária, incluindo a certidão de nascimento da criança, cartão do Seguro Social, comprovante de endereço e identificação dos pais. O birô então cria um relatório de crédito para a criança e o bloqueia, para que empréstimos ou cartões de crédito não possam ser emitidos usando as informações pessoais da criança. O congelamento permanece em vigor até que os pais, ou em alguns casos, a criança, solicitem que ele seja levantado, temporária ou permanentemente.
Os pais podem tomar essas medidas proativamente, mesmo que não haja nada que sugira que o crédito do menor tenha sido comprometido, como solicitações inesperadas de cartão de crédito ou contas recebidas em nome do menor.
Pode levar algum tempo e esforço para bloquear o crédito de uma criança, mas o desembolso é mínimo comparado ao que pode ser um longo e emocional processo de restauração de crédito. “Como adultos, se nosso crédito for roubado, isso nos deixa bravos, mas fazemos o que precisa ser feito e seguimos em frente”, disse Kim Cole, gerente de engajamento comunitário na Navicore Solutions, agência de aconselhamento de crédito e moradia sem fins lucrativos. Mas para as crianças, o impacto emocional é muito maior, disse ela. “Pode levar anos para descobrir um problema e, enquanto isso, o dano pode continuar a crescer.”
O roubo de identidade contra crianças — especialmente as muito pequenas — muitas vezes passa despercebido até que elas se tornem adolescentes mais velhos ou jovens adultos solicitando seu primeiro cartão de crédito, tentando financiar um carro ou buscando empréstimos estudantis, disse Loretta Roney, presidente e diretora executiva da InCharge Debt Solutions, uma provedora sem fins lucrativos de aconselhamento de crédito e outros serviços.
No entanto, o roubo de identidade de crianças menores de 19 anos é um problema crescente, com esse grupo demográfico respondendo por 3% de todos os relatórios de roubo de identidade no primeiro semestre de 2024, de acordo com Dados da Comissão Federal de Comércio. Em comparação, esse grupo demográfico foi responsável por 2% dos relatórios de fraude de identidade a cada ano entre 2021 e 2023.
Os ladrões podem usar o número do Seguro Social, o nome e o endereço ou a data de nascimento de uma criança para fazer coisas como solicitar benefícios do governo, como cobertura de saúde ou assistência nutricional, abrir uma conta bancária ou de cartão de crédito, solicitar um empréstimo, inscrever-se em um serviço público ou alugar um lugar para morar. de acordo com a FTC. Bloquear o crédito de uma criança não protegerá contra tudo isso, mas é um passo sólido na direção certa, disseram profissionais financeiros.
Não são apenas estranhos cometendo fraudes contra crianças. Cole oferece o exemplo de um amigo cujo tio destruiu seu crédito e começou a usar o nome e o número do Seguro Social de sua sobrinha para abrir cartões de crédito e maximizá-los. Ele mandou as contas para sua casa, e a jovem só descobriu a fraude cerca de quatro anos depois, quando foi comprar uma pequena casa para consertar e percebeu que tinha quase US$ 50.000 de dívida em seu nome e uma pontuação de crédito na faixa de 500.
A sobrinha registrou um boletim de ocorrência, uma queixa na FTC e contestou os itens com os birôs de crédito, mas levou tempo para resolver. Ela solicitou um cartão de crédito garantido no ínterim, já que sua pontuação era muito baixa para se qualificar para um cartão tradicional, e a situação atrasou sua compra de casa por alguns anos, o que acabou custando mais a ela, disse Cole.
Verifique se a criança tem um relatório de crédito
Antes de bloquear o crédito de uma criança, é uma boa prática verificar com cada um dos três principais birôs de crédito para ver se existe um relatório. Geralmente, esse só será o caso se alguém tiver feito um empréstimo fraudulento em nome do menor, ou se a criança tiver sido nomeada um usuário autorizado no cartão de crédito de um adulto.
Para verificar se o filho tem um relatório de crédito, os pais podem enviar um e-mail carta com seu pedido a cada uma das agências de crédito. Eles devem ter certeza de incluir uma cópia da certidão de nascimento da criança, cartão do Seguro Social ou documento da Administração do Seguro Social mostrando esse número e uma cópia da carteira de motorista dos pais ou identificação emitida pelo governo, com endereço atual. Os tutores legais podem ter que dar aos birôs de crédito uma cópia dos documentos que autenticam seu status.
Se algo errado aparecer no relatório, entre em contato com as empresas onde a fraude ocorreu, bem como com os três principais birôs de crédito. Também denuncie o roubo de identidade infantil ao FTCincluindo o máximo de detalhes possível.
Se o relatório não mostrar nada negativo, o próximo passo é bloquear o crédito da criança.
Se necessário, congele o crédito de uma criança
O processo para iniciar um congelamento de crédito varia um pouco dependendo do bureau de crédito e da idade do filho menor. Certifique-se de seguir as instruções precisas para cada bureau de crédito. Para a Equifax, além da documentação necessária, os pais precisam preencher um forma online e enviá-lo por correio; menores de 16 ou 17 anos podem solicitar seu próprio congelamento de segurança por telefone ou por correio. Os sites para Experian e TransUnião fornecer mais detalhes sobre seus respectivos processos, que incluem requisitos de documentos e endereços de correspondência. Pode levar algumas semanas para que os bureaus processem essas solicitações.
Mantenha bons registros para desbloquear mais tarde na vida
Os pais precisam manter em segurança o número PIN fornecido ao bloquear o crédito do filho para que ele possa ser desbloqueado temporariamente quando necessário, como quando a criança completa 18 anos e deseja solicitar um cartão de crédito, disse Bruce McClary, vice-presidente sênior de associação e relações com a mídia da organização sem fins lucrativos National Foundation for Credit Counseling.
O processo de desbloqueio não é necessariamente perfeito e pode levar tempo. A Equifax, por exemplo, solicita essas solicitações por escrito, com documentação necessária para fins de verificação de identidade. Após os 18 anos, a Equifax permite gerenciar o congelamento de segurança online.
Educar as crianças desde cedo sobre a proteção de informações pessoais
Os pais devem conversar com seus filhos sobre as melhores práticas com relação ao compartilhamento de informações pessoais, disse McClary. Por exemplo, eles devem alertar as crianças para que tenham cuidado com os tipos de informações que fornecem a sites e aplicativos e para manter seu número de Seguro Social em segredo.
Os pais também podem querer considerar serviços de monitoramento de ameaças de crédito ou identidade ou ambos. Certos provedores podem oferecer serviços básicos de graça, mas planos familiares que incluem adultos e crianças e oferecem uma combinação de proteção de crédito e roubo de identidade tendem a ser baseados em taxas. Esses serviços — que podem custar cerca de US$ 24 ou mais por mês — podem oferecer proteção mais abrangente, incluindo seguro contra roubo de identidade e serviços de resolução de fraude. Os pais devem pesar as opções cuidadosamente para entender as escolhas e os custos associados.